На что стоит обратить внимание потребителю при открытии вклада в банковских организациях

В соответствии с п. 1 ст. 834 Гражданского Кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк) принимает поступившую от другой стороны (вкладчика) или для нее денежную сумму (вклад) и обязуется возвратить эту сумму и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, которые предусмотрены договором.

Правоотношения договора банковского вклада регулируются положениями гл. 44, 45 ГК РФ. Однако необходимо учитывать, что в тех случаях, когда вкладчиком является физическое лицо, к упомянутому договору подлежат применению нормы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (Закон №2300-1).

1. Критерии выбора банковской организации

ü Наличие лицензии. Проверить наличие лицензии можно на сайте Центрального Банка России (www.cbr.ru).

ü Участие в государственной системе страхования вкладов. Проверить можно на сайте Центрального Банка России или Агентства по страхованию вкладов (АСВ) (www.asv.org.ru).

2. На что следует обратить внимание при выборе вклада

ü Срок вклада. В ГК РФ все вклады разделены на два типа:

Вклад до востребования - это вклад без указания срока хранения. Денежными средствами, размещенными на такой вклад, можно пользоваться без ограничений на протяжении всего периода действия договора.

Срочный вклад – это вклад, внесенный на определенный срок. Такие вклады отличаются значительно более высокой процентной ставкой.

ü Валюта вклада. Сегодня банковские организации предлагают вклады нескольких видов: рублевые (наиболее распространены); валютные (в одной из иностранных валют).

ü Сумма вклада. В соответствии с законодательством Российской Федерации все вклады физических лиц подлежат обязательному страхованию банковскими организациями в государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». В настоящее время возмещение по вкладам в банке в отношении которого наступил страховой случай (отозвана лицензия Банка России на осуществление банковских операций), выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов, размещенных гражданином в банке, но не более 1 400 000 (Одного миллиона четыреста тысяч) рублей. Если вкладчик располагает большими средствами, безопаснее разместить их в нескольких банках.

ü Условия досрочного и частичного снятия вклада. Иногда возникает экстренная необходимость досрочно забрать деньги со счета вклада. Банковская организация обязана вернуть вам ваши средства, однако, как правило, выплаченный процент окажется значительно меньше изначального. Существуют вклады с возможностью частичного снятия размещенной суммы, без потери начисленных процентов. В этом случае банковской организацией устанавливается неснижаемый остаток, который должен всегда оставаться на счете, а остальной суммой вы сможете распоряжаться без каких-либо ограничений. Помимо этого, могут быть установлены ограничения в снятии – например, не больше одного раза в месяц или не более половины суммы.

ü Возможность пополнения вклада. При заключении договора вклада необходимо обратить внимание, предусмотрена ли возможность внесения дополнительных взносов, установлены ли ограничения на сумму и сроки пополнения вклада.

ü Пролонгация (продление) вклада. Если по окончании срока действия договора вклада вы не востребовали свои средства, в зависимости от изначальных условий договора, вклад может быть либо автоматически пролонгирован на такой же срок, по ставке, действующей в банке на момент пролонгации, либо средства с накопленными процентами будут переведены на счет «до востребования».

ü Наличие комиссий и сборов. Большинство банковских организаций не взимают комиссии за открытие и ведение срочных вкладов, обслуживание банковских карт, выпущенных к договору вклада. И все же при заключении договора этот вопрос следует дополнительно уточнить, особенно, в случае если в дальнейшем вы планируете совершать операции по счету безналичным путем (пополнять вклад или перечислять средства со вклада безналично).

ü Размер процентной ставки. Определившись с рассмотренными выше параметрами и выбрав подходящие именно вам условия, можно приступать к рассмотрению процентных ставок. Предпочтителен максимальный процент на срок, в течение которого вкладчик готов обходиться без суммы вклада

ü

ВАЖНО! В последнее время сотрудники банковских организаций предлагают потребителю заключить вместо договора вклада – договор инвестиционного страхования жизни, который не является аналогом банковского вклада (депозита) и, как правило, не гарантирует выплаты инвестиционного дохода, а также не предусматривает возможность возврата всех уплаченных страховых взносов при досрочном расторжении договора.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

3. Порядок разрешения споров.

Все претензии к банковской организации следует оформлять письменно, в двух экземплярах, вручая один из них под роспись (либо направляя по почте заказным письмом с уведомлением и описью вложения). В случае неудовлетворения ваших требований в досудебном порядке, спор подлежит разрешению исключительно судом (ч. 1 ст. 11 ГК РФ).

Также потребитель вправе обратиться в Службу текущего банковского надзора Центрального Банка России (107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12).

ФБУЗ «ЦЕНТР ГИГИЕНЫ И ЭПИДЕМИОЛОГИИ В ГОРОДЕ МОСКВЕ»

Прием граждан ведется по предварительной записи по телефону, а также через официальный сайт ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в городе Москве», раздел

«Защита прав потребителей».

Адрес: 129626, г.Москва, Графский пер., д.4, стр.2, 3, 4

тел.: 8(495) 687-39-61

e-mail: fguz@mossanepid.ru, http://www.mossanexpert.ru

Часы работы:

понедельник-пятница с 9-00 до 17-30.